שלום יקרים,
היום אנחנו ביום ה- 20. כיצד מתנהלים עם חובות.
אין לי קסמים, אני מודה. להפטר מגיבנת זו עבודה של עקב בצד אגודל. מניסיון שלי, כשמתחילים להראות התקדמות יש קסמים שקורים - כאילו מישהו מלמעלה מצ'פר אותנו על עבודה טובה.
יש לכם חובות?
עד היום עמדתם בכל החזרי החובות?
האם עמדתם בהחזרי החובות והמשכתם לקחת הלוואות? זה מה שנקרא לגלגל חובות.
משבוע השיקוף אמורה להיות לכם רשימת חובות הכוללת:
האם יש לכם סיכום החזר חודשי של החובות?
אם לא סכמו את העמודה של ההחזר החודשי, הסכום שיצא זה הסכום שאתם אמורים לקצץ מהשוטף או להגדיל הכנסה בכדי להיות מסוגלים לעמוד בו, בלי שיחזרו שיקים או הלוואות.
אני מציעה לבנות טבלה של 12 חודשים ולראות מה הסכום שתצטרכו להחזיר כל חודש בשנה הקרובה, למי שיש הרבה תשלומים, או הלוואות שנגמרות, או שיקים שפיזר - הסכומים משתנים מחודש לחודש. בניית טבלה כזאת תאפשר לכם לתכנן יותר טוב את התקציב.
בנו סדרי עדיפויות להחזרי החובות, נכון שכולם רוצים שתשלמו עכשיו ובזמן, אבל אם אתם לא יכולים, עדיף להגיע להסדר שתעמדו בו - וגם מוסדות ואנשים פרטיים יודעים זאת.
ברגע שתהיה לכם תוכנית ברורה, אתם גם תוכלו לעמוד יותר טוב מול האנשים, ולהרגיש האם אתם יכולים לעמוד בהבטחות שלכם.
למי שהרשימה ארוכה וגדולה, יש סיכוי שלא תצליחו לעמוד בזה מהחודש הראשון. מה שחשוב זה לראות שיפור לעומת חודש קודם.
בידקו באילו תשלומים תצליחו לעמוד החודש. במה שלא, תנסו לבדוק האם יש דרך יצירתית לעמוד בה, ובמידה ולא דברו עם הנושה (שיכול להיות אדם פרטי, בנק, מוסד וכו') והסבירו לו שאתם בתהליך. אם אתם מסוגלים לראות מתי תעמדו בזה, אימרו לו. כל זה נכון גם לגבי המינוס.
בהתנהלות עם חובות חשוב עוד יותר לראות תמונה בהירה ולא לפעול מתוך לחץ. כך תוכלו לסיים בזמן ובלי הרבה דרמות.
הדבר שאני הכי אוהבת כשאני עובדת עם אנשים, לראות איך הרשימה הזאת מצטמצמת. כלומר להעביר קו על שורות קיימות בלי להוסיף שורות חדשות.
כמובן שבעתיד בכדי לא להגיע למצב של חובות, אני ממליצה:
לא לקנות בתשלומים
לא לקחת הלוואות לכיסוי המינוס, פשוט תצטמצמו ותכסו אותו בעצמכם
לא לקחת הלוואות בכלל - תחסכו מראש, או תהיו יצירתיים ותעשו זאת בדרך יצירתית.
לומדים לחיות ממה שיש ואז תהיו אנשים חופשיים כלכלית.
במידה ויש לכם חסכונות, קרן השתלמות וכו' - אני ממליצה להשתמש בהם להחזרי חובות רק לאחר שאתם בטוחים שאתם לא מייצרים חוב חדש. כלומר לא מוציאים יותר ממה שאתם מכניסים.
פסיכולוגית כשאנו משלמים את החובות, הלחץ יורד ואנו ממשיכים בהתנהלות זו, ואז תוך זמן קצר תמצאו עצמכם שוב עם חוב.
דבר נוסף שאני ממליצה, אם יש לכם חובות שמפוזרים במספר הלוואות, אנשים, נושים - בידקו את האפשרות לקחת הלוואה אחת גדולה בתנאים טובים יותר ממה שהיה עד עכשיו. עד להתנהל מול חוב אחד מאשר מול הרבה חובות ואנשים.
אם יש באפשרותכם למחזר את המשכנתא ולהכניס את ההלוואות במסגרת המשכנתא, זה גם יותר טוב.
בכל מקרה זכרו לבדוק שהתנאים החדשים יותר טובים מהתנאים הקיימים.
וחשוב לטפל בחובות רק אחרי שהתקציב מאוזן.
בנו את התקציב כך שתוכלו לעמוד בהחזרים.
זהו, עברנו על כל הנושאים בתוכנית ההבראה, מעכשיו זו עבודה שלכם.
נשארו לנו עוד יומיים של סיכומים.
זה הזמן לשאול שאלות, לפני שאני עוברת לדברים חדשים...
רקפת ברגר
היום אנחנו ביום ה- 20. כיצד מתנהלים עם חובות.
אין לי קסמים, אני מודה. להפטר מגיבנת זו עבודה של עקב בצד אגודל. מניסיון שלי, כשמתחילים להראות התקדמות יש קסמים שקורים - כאילו מישהו מלמעלה מצ'פר אותנו על עבודה טובה.
יש לכם חובות?
עד היום עמדתם בכל החזרי החובות?
האם עמדתם בהחזרי החובות והמשכתם לקחת הלוואות? זה מה שנקרא לגלגל חובות.
משבוע השיקוף אמורה להיות לכם רשימת חובות הכוללת:
- כל התשלומים שנשארו
- מינוסים בכל חשבונות הבנק
- משכנתא
- רשימת כל ההלוואות בכל הבנקים וכרטיסי האשראי
- רשימת הלוואות דרך העבודה
- פיגורי תשלומים שלא שולמו בזמן ומחכים שיהיה כסף: ארנונה, מים, חשמל, טלפון וכו'
- חובות שלא בהסדר: הורים, חברים, עסק וכו'.
- הוצאה לפועל
- מס הכנסה, מעמ, ביטוח לאומי, רשויות אחרות.
- שיקים דחויים שעוד לא נפרעו
- שוק אפור (מקווה שלאף אחד אין)
האם יש לכם סיכום החזר חודשי של החובות?
אם לא סכמו את העמודה של ההחזר החודשי, הסכום שיצא זה הסכום שאתם אמורים לקצץ מהשוטף או להגדיל הכנסה בכדי להיות מסוגלים לעמוד בו, בלי שיחזרו שיקים או הלוואות.
אני מציעה לבנות טבלה של 12 חודשים ולראות מה הסכום שתצטרכו להחזיר כל חודש בשנה הקרובה, למי שיש הרבה תשלומים, או הלוואות שנגמרות, או שיקים שפיזר - הסכומים משתנים מחודש לחודש. בניית טבלה כזאת תאפשר לכם לתכנן יותר טוב את התקציב.
בנו סדרי עדיפויות להחזרי החובות, נכון שכולם רוצים שתשלמו עכשיו ובזמן, אבל אם אתם לא יכולים, עדיף להגיע להסדר שתעמדו בו - וגם מוסדות ואנשים פרטיים יודעים זאת.
ברגע שתהיה לכם תוכנית ברורה, אתם גם תוכלו לעמוד יותר טוב מול האנשים, ולהרגיש האם אתם יכולים לעמוד בהבטחות שלכם.
למי שהרשימה ארוכה וגדולה, יש סיכוי שלא תצליחו לעמוד בזה מהחודש הראשון. מה שחשוב זה לראות שיפור לעומת חודש קודם.
בידקו באילו תשלומים תצליחו לעמוד החודש. במה שלא, תנסו לבדוק האם יש דרך יצירתית לעמוד בה, ובמידה ולא דברו עם הנושה (שיכול להיות אדם פרטי, בנק, מוסד וכו') והסבירו לו שאתם בתהליך. אם אתם מסוגלים לראות מתי תעמדו בזה, אימרו לו. כל זה נכון גם לגבי המינוס.
בהתנהלות עם חובות חשוב עוד יותר לראות תמונה בהירה ולא לפעול מתוך לחץ. כך תוכלו לסיים בזמן ובלי הרבה דרמות.
הדבר שאני הכי אוהבת כשאני עובדת עם אנשים, לראות איך הרשימה הזאת מצטמצמת. כלומר להעביר קו על שורות קיימות בלי להוסיף שורות חדשות.
כמובן שבעתיד בכדי לא להגיע למצב של חובות, אני ממליצה:
לא לקנות בתשלומים
לא לקחת הלוואות לכיסוי המינוס, פשוט תצטמצמו ותכסו אותו בעצמכם
לא לקחת הלוואות בכלל - תחסכו מראש, או תהיו יצירתיים ותעשו זאת בדרך יצירתית.
לומדים לחיות ממה שיש ואז תהיו אנשים חופשיים כלכלית.
במידה ויש לכם חסכונות, קרן השתלמות וכו' - אני ממליצה להשתמש בהם להחזרי חובות רק לאחר שאתם בטוחים שאתם לא מייצרים חוב חדש. כלומר לא מוציאים יותר ממה שאתם מכניסים.
פסיכולוגית כשאנו משלמים את החובות, הלחץ יורד ואנו ממשיכים בהתנהלות זו, ואז תוך זמן קצר תמצאו עצמכם שוב עם חוב.
דבר נוסף שאני ממליצה, אם יש לכם חובות שמפוזרים במספר הלוואות, אנשים, נושים - בידקו את האפשרות לקחת הלוואה אחת גדולה בתנאים טובים יותר ממה שהיה עד עכשיו. עד להתנהל מול חוב אחד מאשר מול הרבה חובות ואנשים.
אם יש באפשרותכם למחזר את המשכנתא ולהכניס את ההלוואות במסגרת המשכנתא, זה גם יותר טוב.
בכל מקרה זכרו לבדוק שהתנאים החדשים יותר טובים מהתנאים הקיימים.
וחשוב לטפל בחובות רק אחרי שהתקציב מאוזן.
בנו את התקציב כך שתוכלו לעמוד בהחזרים.
זהו, עברנו על כל הנושאים בתוכנית ההבראה, מעכשיו זו עבודה שלכם.
נשארו לנו עוד יומיים של סיכומים.
זה הזמן לשאול שאלות, לפני שאני עוברת לדברים חדשים...
רקפת ברגר
