יום 22 - סיכום חודש הניסוי

שלום יקרים,

זהו יום אחרון ללמידה, עכשיו הזמן להתחיל לצעוד.
בצעדי תינוק.
אז מה היה לנו בחודש הזה?

הכרתם את מה שיש, הכרתם במציאות:
הכרתם את הרכיבים לניהול התקציב: ההוצאות שלכם, ההכנסות שלכם, הנכסים שלכם והחובות שלכם.
שיקפתם את המצב שלכם: כלומר חקרתם כמה אתם מוציאים בכל סעיף וכמה אתם מכניסים.
ההכנסות הן המסגרת, זה המיכל - ולתוכו אתם צריכים ליצוק את ההוצאות שלכם. כל חריגה יגלוש מעבר למיכל, ויגיע הזמן שבו תצטרכו לנקות.

התחלתם תוכנית הבראה שכוללת: 
בניתם תקציב חדש ומאוזן - כלומר תקציב שבו ההוצאות קטנות מההכנסות, או לפחות הפער יותר קטן מחודש קודם.
עברתם על טיפים לחסכון בכל אחד מהסעיפים וכתבתם דף משימות.
כתבתם רעיונות להגדלת הכנסה
התחלתם לטפל בחובות.
עכשיו הזמן לעקוב אחרי התקציב וכל הזמן לשפר. זה רוב הזמן של תוכנית ההבראה.
כל חודש צריך לבנות תקציב חדש.
בעתיד כדאי שתבנו תוכנית לפרוייקטים גדולים ולעתיד רחוק יותר (פנסיה וכו')

מספר כללים חשובים מאוד שחזרתי עליהם ללא הפסקה:
לא קונים יותר בתשלומים, ולא לוקחים הלוואות.
לומדים לחיות ממה שיש - אם יש כסף קונים, אם אין נהיים יצירתיים.
ואני אוסיף: תכנון, תכנון, תכנון ומעקב - בהתחלה חייבים לעסוק הרבה בתכנון ומעקב ואולי במאמץ עד שזה נהפך להרגל.
בצעדי תינוק נגיע ליעד - תגדירו לעצמכם מה היעד של התוכנית (לסגור מינוס, לחגוג בר מצווה, טיול לחו"ל וכו'), ושימו לב שיש שיפור מחודש לחודש, בידקו את עצמכם.


במידה ולא עשיתם את השלבים האלו עד עכשיו ורק קראתם או קראתם חלק זה הזמן לבנות תקציב.
אם אין לכם מינוס או המינוס לא גדול, ואין לכם הלוואות אז כנראה שאתם מתנהלים בסדר, נשאר רק לדייק. במקרה הזה אתם לא חייבים לעבור על כל החשבוניות, פשוט תבנו תקציב שלפיו אתם רוצים להתנהל, תקראו את הטיפים ותשפרו כל פעם תחום אחר.

אני מציעה לכם שבעתיד תתנהלו עם הפלוס שלכם כמ שאנשים מתנהלים עם המינוס. כלומר יהיה לכם בפקדון סכום זמין  שהוא לפחות בגובה ההכנסות שלכם, וברגע שתראו שהסכום הזה יורד תדעו שאתם חורגים בהוצאות, תצטמצמו, תחזירו את הסכום הזה לאיזון, כך לא תצטרכו שיחה מפקיד הבנק שאומר לכם שאתם בחריגה יתרה. זה יהיה הפעמון שלכם.
וכך תוכלו לממש מטרות שלכם בחופש.

אני נהניתי להביא את הידע שלי לקורס אינטרנטי חינמי שכן אני אוהבת להעביר ידע ואני אוהבת את האינטרנט.
אני מניחה שבחודש הקרוב אני אשפצר את הידע לפי הערות שנתתם לי, וקישורים שחסרים.

מדי פעם אני אשלח לכם עוד מידע מתקדם שקשור לניהול תקציב, חיי שפע ואמונות על שפע.
מקווה שבעתיד גם אבנה קבוצה לנושאים נוספים.
בינתיים החודש לכם ולי יש הרבה עבודה, לתכנן לתכנן לתכנן ולעקוב.

אתם תמיד מוזמנים לשאול אותי שאלות בדף הפייסבוק או בפרטי.

היה לי העונג ותודה לכם שהתמדתם

רקפת ברגר

יום 21 - סיכום - בניית תקציב חודשי ומעקב

שלום יקרים,

יום אחד לפני אחרון ובו אני אסביר על חשיבות בניית התקציב ומעקב.
כן שוב.
כי זו העבודה שלכם מעכשיו.
בכדי להפוך את התיאוריה למעשה נדרשת עבודה.
עבודה לא פשוטה אבל מניסיון מבטיחה עבודה ששכרה בצידה.
שבוע אחרון של כל חודש אתם מוציאים דף חדש (או עובדים עם אקסל מעקב שנתי) ומתכננים את ההוצאות שלכם לחודש הקרוב. התכנון מתחיל מהסתכלות על החודש הקודם.
את המעקב השוטף אני מציעה לעשות ברמה יומית וברמה שבועית כך תהיה לכם אפשרות להערך לדברים מראש, ולתקן כשהטעויות קטנות.
מהסתכלות על המספרים אתם יכולים להבין איך התנהלתם בחודש האחרון, איפה עוד אפשר להשתפר/לצמצם/להגדיל - תהיו כנים עם עצמכם
בודקים האם עמדתם בכל החזרי החובות וההלוואות, האם תוכלו לעמוד בהחזרים אלו בחודש הבא - ואם לא איפה ניתן להיות יצירתיים בכדי לעמוד בכך.
בודקים איפה ההתנהלות שלכם היתה יותר טובה, ואיפה היא טעונה שיפור. תלמדו מהטעויות שלכם ותשתפרו מחודש לחודש.
תבדקו עם עצמכם שאכן לא קניתם בתשלומים, ואם כן האם אפשר היה להתנהל אחרת. בידקו האם הוצאתם הוצאות מיותרות שגרמו לכם לחריגות בתקציב (כלומר קניתם גם כשאין כסף), בידקו עם עצמכם האם הייתם יכולים להיות יצירתיים ולוותר על ההוצאה הזאת.

אחרי שהסקתם מסקנות מחודש קודם, תבנו את התקציב החדש. תבנו תקציב שאתם מאמינים שאתם יכולים לעמוד בו, גם אם יש בו חריגה, עדיף שתדעו על החריגה מראש ותערכו בהתאם.

תהליך הבראה לוקח בין שלושה חודשים לשנה וחצי במשפחה שבה יש הכנסות. כל אחד לפי מצב החובות שלו ומצב ההכנסות שלו.
פרמטרים חשובים נוספים להצלחה זה שיתוף פעולה בין בני הזוג, ורצון להצליח.

כך כל חודש, עקב בצד אגודל ויהיה שיפור.

כמובן שבמקביל צריך לחשוב על הכנסות נוספות (אם הפערים גדולים, ואם קשה לכם מאוד לעמוד בתקציב החדש), אך בינתיים ללמוד לחיות ממה שיש, זה הכלל.

מחר, נסכם את התהליך שעברתם או קראתם בחודש זה.

אשמח לשמוע אם חסר לכם ידע או כלים להמשיך בתהליך.

רקפת ברגר

יום 20 - כיצד מתנהלים עם חובות

שלום יקרים,

היום אנחנו ביום ה- 20. כיצד מתנהלים עם חובות.
אין לי קסמים, אני מודה. להפטר מגיבנת זו עבודה של עקב בצד אגודל. מניסיון שלי, כשמתחילים להראות התקדמות יש קסמים שקורים - כאילו מישהו מלמעלה מצ'פר אותנו על עבודה טובה.

יש לכם חובות?
עד היום עמדתם בכל החזרי החובות?
האם עמדתם בהחזרי החובות והמשכתם לקחת הלוואות? זה מה שנקרא לגלגל חובות.

משבוע השיקוף אמורה להיות לכם רשימת חובות הכוללת:

• כל התשלומים שנשארו
• מינוסים בכל חשבונות הבנק
• משכנתא
• רשימת כל ההלוואות בכל הבנקים וכרטיסי האשראי
• רשימת הלוואות דרך העבודה
• פיגורי תשלומים שלא שולמו בזמן ומחכים שיהיה כסף: ארנונה, מים, חשמל, טלפון וכו'
• חובות שלא בהסדר: הורים, חברים, עסק וכו'.
• הוצאה לפועל
• מס הכנסה, מעמ, ביטוח לאומי, רשויות אחרות.
• שיקים דחויים שעוד לא נפרעו
• שוק אפור (מקווה שלאף אחד אין)

האם יש לכם סיכום החזר חודשי של החובות?
אם לא סכמו את העמודה של ההחזר החודשי, הסכום שיצא זה הסכום שאתם אמורים לקצץ מהשוטף או להגדיל הכנסה בכדי להיות מסוגלים לעמוד בו, בלי שיחזרו שיקים או הלוואות.
אני מציעה לבנות טבלה של 12 חודשים ולראות מה הסכום שתצטרכו להחזיר כל חודש בשנה הקרובה, למי שיש הרבה תשלומים, או הלוואות שנגמרות, או שיקים שפיזר - הסכומים משתנים מחודש לחודש. בניית טבלה כזאת תאפשר לכם לתכנן יותר טוב את התקציב.
בנו סדרי עדיפויות להחזרי החובות, נכון שכולם רוצים שתשלמו עכשיו ובזמן, אבל אם אתם לא יכולים, עדיף להגיע להסדר שתעמדו בו - וגם מוסדות ואנשים פרטיים יודעים זאת.
ברגע שתהיה לכם תוכנית ברורה, אתם גם תוכלו לעמוד יותר טוב מול האנשים, ולהרגיש האם אתם יכולים לעמוד בהבטחות שלכם.

למי שהרשימה ארוכה וגדולה, יש סיכוי שלא תצליחו לעמוד בזה מהחודש הראשון. מה שחשוב זה לראות שיפור לעומת חודש קודם.

בידקו באילו תשלומים תצליחו לעמוד החודש. במה שלא, תנסו לבדוק האם יש דרך יצירתית לעמוד בה, ובמידה ולא דברו עם הנושה (שיכול להיות אדם פרטי, בנק, מוסד וכו') והסבירו לו שאתם בתהליך. אם אתם מסוגלים לראות מתי תעמדו בזה, אימרו לו. כל זה נכון גם לגבי המינוס.

בהתנהלות עם חובות חשוב עוד יותר לראות תמונה בהירה ולא לפעול מתוך לחץ. כך תוכלו לסיים בזמן ובלי הרבה דרמות.

הדבר שאני הכי אוהבת כשאני עובדת עם אנשים, לראות איך הרשימה הזאת מצטמצמת. כלומר להעביר קו על שורות קיימות  בלי להוסיף שורות חדשות.

כמובן שבעתיד  בכדי לא להגיע למצב של חובות, אני ממליצה:
לא לקנות בתשלומים
לא לקחת הלוואות לכיסוי המינוס, פשוט תצטמצמו ותכסו אותו בעצמכם
לא לקחת הלוואות בכלל - תחסכו מראש, או תהיו יצירתיים ותעשו זאת בדרך יצירתית.

לומדים לחיות ממה שיש ואז תהיו אנשים חופשיים כלכלית.

במידה ויש לכם חסכונות, קרן השתלמות וכו' - אני ממליצה להשתמש בהם להחזרי חובות רק לאחר שאתם בטוחים שאתם לא מייצרים חוב חדש. כלומר לא מוציאים יותר ממה שאתם מכניסים.
פסיכולוגית כשאנו משלמים את החובות, הלחץ יורד ואנו ממשיכים בהתנהלות זו, ואז תוך זמן קצר תמצאו עצמכם שוב עם חוב.

דבר נוסף שאני ממליצה, אם יש לכם חובות שמפוזרים במספר הלוואות, אנשים, נושים - בידקו את האפשרות לקחת הלוואה אחת גדולה בתנאים טובים יותר ממה שהיה עד עכשיו. עד להתנהל מול חוב אחד מאשר מול הרבה חובות ואנשים.
אם יש באפשרותכם למחזר את המשכנתא ולהכניס את ההלוואות במסגרת המשכנתא, זה גם יותר טוב.

בכל מקרה זכרו לבדוק שהתנאים החדשים יותר טובים מהתנאים הקיימים.
וחשוב לטפל בחובות רק אחרי שהתקציב מאוזן.
בנו את התקציב כך שתוכלו לעמוד בהחזרים.

זהו, עברנו על כל הנושאים בתוכנית ההבראה, מעכשיו זו עבודה שלכם.
נשארו לנו עוד יומיים של סיכומים.

זה הזמן לשאול שאלות, לפני שאני עוברת לדברים חדשים...

רקפת ברגר

יום 19 - טיפים להתנהלות וצמצום הוצאות לצרכים עתידיים

שלום יקרים,

אנחנו ביום ה-19 ובו טיפים להתנהלות וצמצום הוצאות כלליות. אולי תקבלו עוד רעיונות איך להשתפר עם התקציב.

זוכרים, אנחנו בתוכנית ההבראה, חלק מתוכנית ההבראה זה ללמוד לשמור על כללי הבסיס:

• לא קונים בתשלומים
• לומדים לחיות ממה שיש - אם יש קונים אם אין נהיים יצירתיים
• מגדירים יעדים ובצעדי תינוק נגיע ליעד.

הוצאות תקופתיות וצרכים עתידיים

כל ההוצאות התקופתיות כדאי לחסוך מראש ואז להוציא כסף בהתאם למה שחסכנו.

• עברו על רשימת ההוצאות האפשריות (ברשימה מטה)
• סמנו מה צפוי לכם השנה
• בידקו מה הסכום שאתם צריכים על-ידי זה שתפרטו עד לפרט האחרון(השתמשו במחשבונים לארועים הגדולים). בדיקת הסכום נעשית על ידי תכנון, התכנון כמו בניהול תקציב המשפחה הוא חשוב מאוד. הוצאות מסוג זו כשהן מתוכננות יכולות לעלות חצי מההוצאה כשהיא לא מתוכננת.
• חשבו כמה אתם צריכים להפריש כל חודש בכדי שתוכלו לבצע זאת. (חלקו את סכום ההוצאה במספר החודשים שנותרו עד שההוצאה צפויה להגיע)
• תצרו תוכנית חסכון עם שם המטרה (דרך חשבון האינטרנט תוכלו לנהל זאת בצורה הטובה ביותר) והפרישו לשם את הסכום.

בתוכנת האקסל כשאתם יוצרים קובץ חדש, יש באפשרותכם לבחור מתוך תבנית קיימת, יש שם תבניות כמעט לכל סוג הוצאה, השתמשו בזה. בעתיד אני ארכז בקובץ אחד את כל סוגי ההוצאות והמחשבונים המתאימים.

אז אילו הוצאות יש לנו שהן הוצאות תקופתיות והוצאות לצרכים מיוחדים, ואילו טיפים יש לנו לחסכון:

חופשות  - חופשות גדולות וחופשות קטנות
בהזמנה מראש יש הנחות גדולות (בעיקר בחו"ל)
בידקו באתרי קופונים ודרך העבודה
צאו לחופשות בטבע הן הרבה יותר זולות ועם ילדים הן גם יותר כייפיות
תכננו בגדול את מסלול החופשה כך שתדעו איפה כדאי לאכול או להכין אוכל מראש.
החליפו בתים עם חברים/משפחה שגרים במקומות שונים משלכם והיו רוצים לגור אצלכם. מי שמעוניין אפשר גם לא עם חברים. יש אתרים מתאימים לכך. אפשר לעשות זאת בארץ וגם בחו"ל.

שיפוצים

• בשיפוצים ובבנייה החלק התכנוני של התקציב הוא חשוב מאוד, ממליצה אפילו להעזר במישהו לתכנן זאת ולעזור לכם לעמוד בתקציב שיש, גם כשלוקחים בחשבון חריגות יש עוד. מעצבים ואדריכלים לא לוקחים בחשבון את מרכיב התקציב וחבל.
• אם יש באפשרותכם עבדו עם כל קבלן בנפרד - זה חוסך עלויות תיווך.
• אל תכנעו לטרנדים - הם עולים הרבה כסף וחלקם לא נהיים רלוונטיים אחרי כמה שנים

רכישות - ריהוט, מוצרי חשמל, אופניים, מחשבים

• לא מומלץ על רכישות ספונטניות בתחומים הללו, כדאי לעשות סקר שוק מקיף.
• רוב ההוצאות בתחום הזה ידועות מראש, לכן תכננו אותם וחסכו מראש.
• בדקו האם יש מוצרי חשמל ישנים מאוד שאולי יכולים להתקלקל, האם המחשב כבר לא סוחב, האם האופניים קטנות וכו'.
• לבדוק באתרי יד שנייה

החלפת רכב

• שימו לב שזהו רכב חסכוני בדלק
• התאימו את הרכב לגודל המשפחה ולסוג הנסיעה
• לא תמיד כדאי לקנות רכב מהניילון, ברגע שקניתם איבדתם את ערכו. יש רכבים שנקנו ואחרי חצי שנה נמכרו בלי קילומטרז' כמעט, שווה לבדוק.

בר מצווה/בת מצווה/חתונה 

• בידקו יחד איזה סוג אירוע הייתם רוצים.
• תבנו את כל מרכיבי המסיבה: מסיבה לחברים או/ו משפחה, באולם/בבית, אוכל, מפעיל, ציוד, כסאות, כלי אוכל, בגדים ונעליים, לילד ולבני המשפחה, מספרה, בוק, נסיעה/טיול בארץ/לחו"ל, מתנות לחוגג, בית כנסת, צלם סטילס, צלם וידאו, די-ג'יי, קריוקי וכו')
• באותה שנה גם הילדים של הכיתה חוגגים - קחו זאת בחשבון בתקציב ואולי אפשר שכל ההורים יסכמו יחד על משהו סביר.
• בידקו אפשרות לחגוג עם עוד חבר/ה
• בידקו אפשרות לחגוג בתקופה פחות יקרה (לא בעונת החתונות....)
• לחגוג בטבע, ביער, בפארק הירקון
• כמובן שאף רכיב פה הוא לא חובה, זו רק רשימה אפשרית - בידקו האם יש דברים שאתם יכולים לעשות בעצמכם או יותר צנוע. לדוגמא: לעשות בוק לבד, מתנות לא יקרות אבל עם משמעות.
• לבקש מבני המשפחה המורחבת לעזור (בהכנת אוכל, ציוד, בוק, איפור, סרטון, וכו') בתור מתנה.

לימודים אקדמאיים/תעודה/העשרה

• בידקו אם אתם זכאים להנחה או למלגה
• בידקו האם אתם יכולים לעשות בארטר - כלומר לתת משהו אחר משלכם תמורת הלימודים (רלוונטי בעיקר למקומות פרטיים)
• תמיד תשאלו אם יש הנחה. הרבה פעמים יש 5% הנחה על מזומן
• בידקו עם מקום העבודה שלכם, אולי יהיו מוכנים להשתתף חלקית או מלא בלימודים.
• חיסכו לילדים שלכם מראש לשלוש שנות לימוד. (מציעה להתחיל אחרי הבר מצווה)

אירועים משפחתיים/מתנות
בר/בת מצוה, ברית, חתונה, יום הולדת, לבן הזוג/לילדים, אירועים בעבודה, למורה/גננת ועוד, מתנות למשפחה, חברים, לבני הבית

• בידקו אם אתם יכולים לתת משהו ממכם במקום מתנה (כמו לצלם, לנגן וכו')
• בידקו באתר כמה נהוג לשלם (רלוונטי בעיקר לאירועים עם קרבה פחות משמעותית ) http://www.hogegim.co.il/tools/%D7%9B%D7%9E%D7%94-%D7%9B%D7%A1%D7%A3-%D7%9C%D7%AA%D7%AA-%D7%91%D7%90%D7%99%D7%A8%D7%95%D7%A2 

קייטנות

• במהלך השנה חסכו לקייטנה
• בידקו אם אתם יכולים לעשות קייטנת הורים - 5 ילדים בקייטנה וכל יום הורה אחר.

רישיון נהיגה לילדים

• אם בכוונתכם לממן לילדים את רישיון הנהיגה, בנו תוכנית חסכון לשם כך. 40 שיעורים.
• בקשו מהילדים לממן באופן חלקי או מלא.
• השוו מחירים, אבל לכו למורה טוב.
• עשו חבילה של שיעורים.

אורתודנט לילדים

• בכיתה ד' ולפעמים לפני כבר אפשר יהיה לדעת אם הילד יצטרך יישור שיניים והאם זה תהליך ארוך או קצר. חיסכו מראש.
• השוו מחירים

החלפת דירה

• אומנם זו הוצאה גדולה ולטווח ארוך, אך בדרך כלל היא ידועה. חסכו כסף בצד, גם אם לא את כל הסכום. עדיף תמיד לחסוך מאשר לקחת משכנתא. מאיפה חוסכים? מהריביות של ההלוואות שלא לקחתם :).

הוצאות חגים
ראש השנה, סוכות (ארבעת המינים), חנוכה, טו בשבט, פורים (משלוח מנות, מתנות לאביונים, תחפושות), פסח, מימונה.


במידה ואתם מוצאים טיפים שהם רלוונטיים לחייכם, רישמו זאת בדף המשימות ותראו אם אתם כבר יכולים לעדכן את התקציב.

סיימנו לעבור את כל הוצאות התקציב, מעבר להוצאות שמיוחדות מאוד למשפחה שלכם. אם יש כאלו תוסיפו אותם לתכנון התקציב.

מחר זה היום האחרון בנושא תוכנית הבראה והיא תדבר על התנהלות עם חובות.
ואחרי זה - יומיים של סיכומים ומסיבת סיום :)
מסיבת סיום אבל התחלה של העבודה האמיתית.

מוזמנים לשאול שאלות דרך הקבוצה בפייסבוק, ומוזמנים להזמין חברים נוספים - שאלות וחברים עוזרים לעבור את התהליך בצורה יותר נעימה.


רקפת ברגר

יום 18 - טיפים והתנהלות לצמצום - הוצאות כלליות

שלום יקרים,

יש לכם תקציב לחודש מרץ? אם לא, זה הזמן לעשות, הנחיות ניתן למצוא בדף זה:
http://rakefeteconomy.blogspot.co.il/2014/02/blog-post_24.html
התקציב מאוזן, כלומר ההוצאות קטנות מההכנסות?
האם אתם מצליחים גם לעמוד בהחזרי ההלוואות והחובות?
הסתכלו בסוף כל שבוע וראו אם אתם יכולים להשתפר.

אנחנו ביום ה-18 ובו טיפים להתנהלות וצמצום הוצאות כלליות. אולי תקבלו עוד רעיונות איך להשתפר עם התקציב.

זוכרים, אנחנו בתוכנית ההבראה, חלק מתוכנית ההבראה זה ללמוד לשמור על כללי הבסיס:

• לא קונים בתשלומים
• לומדים לחיות ממה שיש - אם יש קונים אם אין נהיים יצירתיים
• מגדירים יעדים ובצעדי תינוק נגיע ליעד.

הוצאות כלליות

מזון
בדרך כלל זהו אחד הסעיפים הכי גדולים אחרי דיור, אבל זהו סעיף שאפשר לצמצם בו הרבה כסף.

• תבנו תפריט שבועי/חודשי/עונתי ותכננו את הקניות לפי התפריט (כתבתי פוסט בנושא:
   http://maimshketim.blogspot.co.il/2012/10/blog-post_12.html ) 
• תבנו את רשימת הקניות לפי התפריט ולאחר בדיקה במקרר (דוגמא לרשימת קניות:

 https://draft.blogger.com/blogger.g?blogID=8239975670786469204#editor/target=post;postID=5917895552889513373;onPublishedMenu=posts;onClosedMenu=posts;postNum=19;src=postname ) 

• לכו עם רשימת קניות לסופר, ואל תתפתו למבצעים אם אתם לא צריכים
• אל תלכו רעבים, זה משפיע על כך צורת הקנייה.
• מיצאו סופר שהוא זול, בידקו אלו סופרים יש באזור והשוו סלי מזון, הפערים הם מאוד גדולים.
• מצאתם סופר זול - בידקו אם יש תווי קניה של אותו סופר, שרכישתם מאפשרת הנחה של 10 עד 20 אחוז. (אך אל תקנו שם רק בגלל התווים, קודם צריך לוודא שהסופר זול ואז לחפש דרכים שיהיה יותר זול)
• בידקו מתי עושים מבצעים על בשר, פירות וירקות - בד"כ יש ימים קבועים.
• אם יש בקרבתכם שוק, עדיף שתקנו בשוק, יותר זול ויותר טרי.
• תסתכלו במדפים התחתונים - בד"כ שם נמצאים המוצרים הזולים
• אחרי כל קנייה עברו על החשבון והסתכלו על המחירים של כל מוצר. בידקו מה מתוך מה שקניתם הוא לא הכרחי וכמה הייתם חוסכים בקנייה אם לא הייתם קונים.
• כל מספר שבועות ותרו על הקנייה הגדולה והשתמשו במה שקיים
• עדיף לא ללכת עם ילדים לקניות, אם אתם הולכים עם ילדים, למדו אותם לקנות נכון.
• אוכל מעובד הוא מאוד יקר, קנו מוצרי בסיס ובשלו בבית. (אפשר לבשל עם הילדים, זו פעילות שיכולה להיות מהנה).
• הגדירו לעצמכם סכום קנייה שבועי ועמדו בו. כלומר רשימת הקניות תהיה מבוססת על תקציב ולא רק על רשימת מצרכים.
• למדו לנצל שאריות אוכל למתכונים חדשים.
• לרוב האנשים אפשר להגיד תאכלו פחות. כן, רובנו אוכלים הרבה מעבר למה שהגוף צריך ואז סובלים מהשמנה, עייפות, מחלות. אכלו אוכל בריא ומזין ובכמות נאותה.
• לא לשלם בתשלומים.
• אם אתם צריכים השלמות לכו עם סכום מדויק, מסתבר שהשלמות הן דבר יקר
• אוכל בעבודה - הכינו בבוקר גם לעצמכם (כמו לילדכם) אוכל בריא ומזין לעבודה. יותר זול ויותר בריא ובד"כ פחות משמין גם בגלל סוג האוכל וגם בגלל הכמות שנוהגים לאכול.

ביגוד והנעלה 

התייחסתי לזה בנושא ילדים, אותם חוקים לגבי מבוגרים.

• בידקו בתחילת עונה מה יש לכם בארון ומה חסר לכם. תמדדו את הבגדים, תנסו שילובים שונים ואז רישמו על דף מה באמת חסר לכם. עכשיו שימו לב למבצעים, ירידים של יד שניה או מסיבת החלפות. בעיקר נכון לגבי נשים.
• אפשר לקנות לפני תחילת העונה שאז יש מכירות משנה שעברה במחירים מאוד זולים. בכל מקרה לא משתלם לקנות בתחילת עונה, חכו לפחות חודש או לסוף עונה.
• קנו בחנויות יד שנייה - היום קוראים לזה וינטאג'.
• לפעמים מה שצריך זה פריט כמו צעיף לרענן את המלתחה ולא מלתחה שלמה. 
• הרשמו לירידי יד שניה שמתקיימים בתחילת עונה (יש הרבה בפייסבוק), כך שתדעו כשזה מתקיים.
• תקנו רק מה שאתם צריכים, לפי הרשימה. כמובן שאם יש לכם כסף מיותר אתם מוזמנים לקנות מעבר למה שאתם צריכים.

חומרי ניקוי

• אני לא חסידה של מגוון רחב של חומרי ניקוי. בסופו של דבר מחקרים מראים שמה שמנקה הכי טוב זה מים. אז שימו כמות קטנה יותר של חומרי ניקוי יותר זול ויותר בריא.
• בחומרי ניקוי, אבקות כביסה וכו' - כל הזמן יש מבצעים, תקנו לפי מבצע. 

קוסמטיקה ותספורת

• בתקופות קשות כלכלית, אפשר להוציא שיער לבד עם שעווה או מכונה.
• לרווח את הזמנים בהם הולכים לספר או קוסמטיקאית/פדיקור/מניקור. לשקול אפילו לוותר בתקופות קשות כלכלית.
• לחפש מספרה ביתית, בד"כ הן יותר זולות.
• לעשות סקר מחירים ואיכות בין המספרות והקוסמטיקאיות. הפערים הם מאוד גדולים.

פנאי ותרבות - קולנוע, הרצאות, בילויים, הופעות

בעבר הייתי מוציאה הרבה כסף על פנאי ותרבות, כמו בהרבה תחומים הייתי רגילה שעושים בשבילי.
היום אני מייצרת את הפנאי והתרבות של המשפחה בעצמנו.
כמו כן אני מחליטה לאן אני רוצה ללכת ואז מחפשת הנחה, ולא בונה את הבילוי שלי לפי הנחה. (בכדי שאני לא אמצא את עצמי משלמת ומבזבזת את הזמן שלי על דברים שאני לא ממש אוהבת.)

• הרצאות - אפשר להתארגן הורים של הכיתה/שכונה/יישוב ושכל פרק זמן מישהו אחר מרצה. זו גם דרך להכיר ושיכירו אותך וגם דרך לקבל העשרה בלי כסף. 
• קניית כרטיסים - תמיד לבדוק בגרופון ואתרים נוספים של הנחות, כרטיסי האשראי (אל תרשמו לזה, אבל הכנסו לבדוק כשאתם מחפשים), ולמי שיש כרטיסי אשראי הרבה פעמים יש 1+1 לסרטים, בילויים עם הילדים, מוזיאונים וכו'.
• כניסות חינם - שווה לבדוק לאילו מקומות יש כניסה חינם השבוע ולבנות את הבילויים לפי זה. יש הרבה מקומות שלרגל ארוע מסוים יש כניסה חינם. כמו כן יש כניסות חינם בסוכות ובפסח (אישית, אני לא אוהבת ללכת, כי אני לא אוהבת צפיפות)
• הרבה מקומות עבודה מחזיקים כרטיסים חינם למוזיאונים ולגני חיות, בידקו במקום העבודה שלכם.
• בילויים בטבע לא עולים כסף. ים, יער וזה נכון גם לבילוי זוגי.

לימודים - השתלמויות, לימודים גבוהים

• עזרו לילדכם לבדוק האם הם זכאים להנחה או למלגה. יש עמותות של היישוב, עמותות לפי עדה, עמותות לפי מצב סוציואקונמי, עמותות לפי סוג מצוינות.
• פרוייקט פר"ח ופרוייקטים דומים שנותנים מלגה תמורת התנדבות.

עמלות וריביות - בנקים וכרטיסי אשראי 

• כרטיסי אשראי הן מקור לבזבוזים. פסיכולוגית זה עובד עלינו כך שיותר קל להוציא את הכסף. אם יש באפשרותכם להתנהל בלי כרטיס אשראי או כרטיס אשראי למשפחה או מקסימום כרטיס אשראי לאדם לא יותר מזה.
• יש היום כרטיסים שהם כמו מזומן - כלומר הסכום יורד באותו יום. התנהלות כזאת מאפשרת בקרה יותר צמודה והערכות יומיומית נכונה ובלי הפתעות בסוף החודש.
• השתדלו לא לשלם בכמה צורות כלומר הוראות כסף, שיקים, כרטיסי אשראי למינהם, מזומן. זה מקשה על מעקב ההוצאות מול הבנק.
• אם יש לכם כרטיס אשראי העדיפו את הוראות הקבע דרך כרטיס האשראי זה יותר זול.
• בנק זה שוק, ובשוק אפשר להתמקח. התמקחו על ריביות. הגיעו מוכנים לבנק עם כמה אתם משלמים, כמה אתם יכולים לשלם בבנק אחר, ותתמקחו. גם אם אתם במינוס תדעו שאתם הלקוח הכי טוב שיש לבנק, כי מכם הוא מרוויח, לא מאנשים שאין להם מינוס ולא לוקחים הלוואות.
• גם על עמלות כרטיסי האשראי ניתן להתווכח ולהגיע לפעמים בלי תשלום בכלל. (דרך מקום העבודה למשל)
• פעולות דרך האינטרנט חוסך הרבה כסף בעמלות.
• השתדלו לא לקחת הלוואות, אם אתם לוקחים עשו סקר שוק והעדיפו הלוואה למשך זמן קצר. ככל שזמן ההחזר יותר ארוך כך הריבית יותר גבוהה. כמובן לפי יכולת ההחזר שלכם.

טיפולי שיניים - רופא שיניים, שיננית.

אני מודה שלי קשה להתפשר בעניין הזה, מתוך ניסיון אישי שלי. בכל מקרה:

• לילדים מגיע טיפולים חינם עד גיל 12
• עשו סקר מחירים ואיכות. 
• בביטוח משלים הרבה פעמים מגיע שיננית חינם פעם בשנה.

אופטיקה - עדשות, משקפיים

• בידקו האם את זכאים להחזר דרך קופת חולים או דרך ביטוח פרטי אם יש.
• משקפיים היום זה פריט אופנה, וזה בסדר לקנות פריטי אופנה אם יש לזה תקציב. אם אין התייחסו לזה כאל פריט רפואי וריכשו בתבונה. פערי המחירים בין משקפיים מעוצבות למשקפיים פשוטות הם אלפי שקלים.

סיגריות

• מה אני אגיד, תמעיטו בסיגריות והכי טוב שתפסיקו לעשן. זה חוסך הרבה כסף וגם בריא. אני יודעת שזה קשה מאוד...
• אפשר לגלגל סיגריות במקום לקנות - משמועות זה מוריד את כמות הסיגריות, זה גם עם פחות כימיקלים ויותר זול.

מנויים - עיתונים, ספריה, חדר כושר, בריכה, הגרלות

• עיתונים - אפשר לקרוא היום את רוב הכתבות באינטרנט או לעשות מנוי רק של סופשבוע או בכלל לא. 
• אם אתם ממש אוהבים לקרוא מגזינים ולא אכפת לכם שזה לא עדכני, אנשים כל הזמן מוסרים את המגזינים הישנים שלהם. 
• חדר כושר - צאו להליכה ברגל, רוצו, נצלו את מתקני הכושר שיש היום בכל עיר. אפשר לעשות כושר בחינם. 
• בריכה - אם יש לכם כמה בריכות באזור השוו מחירים. בידקו כמה פעמים בשבוע אתם הולכים בממוצע, יכול להיות ששווה לכם לקנות כרטיסיה ולא לעשות מנוי או הפוך.

מסעדות ובתי קפה - כולל קפה ומאפה ליד העבודה

• קפה ומאפה ליד העבודה - חשבו כמה אתם מוציאים בחודש על הדבר הזה, והאם זה שווה את ההשקעה. אם העניין הוא לפטפט עם חברים בבוקר, פשוט צאו להליכה מסביב לבניין או תעשו קפה בעבודה וצאו החוצה.
• מסעדות - עד שעה חמש יש תפריט עסקי כמעט בכל מסעדה. פנקו את עצמכם בארוחות משותפות עם חברים ומשפחה בבתים או בטבע במקום מסעדה. חשבו כמה אתם מוציאים בחודש על מסעדות והחליט אם זה שווה את ההשקעה. בידקו מה יש במסעדה שעושה לכם ממש טוב, ואולי אפשר להשיג זאת בדרך אחרת.

תחביבים - אופניים, ריצה וכו'

תחביבים זה דבר יקר, ושוב, זה בסדר להוציא כסף על דברים שאוהבים, אבל אם המצב הכלכלי לא טוב - תמצאו דרכים לתחביבים שלכם בלי לבזבז כסף. לרוץ עם חברים ולא בקבוצת ריצה, לעשות ערבי תפירה ומלאכה עם חברות (או להגיע לימי הכנה ליריד :) ), לעשות סדנאות בישול עם חברות וכל פעם מישהי אחרת מנחה.

במידה ואתם מוצאים טיפים שהם רלוונטיים לחייכם, רישמו זאת בדף המשימות ותראו אם אתם כבר יכולים לעדכן את התקציב.

אני חושבת שככל שאתם נדרשים ליותר מאמץ להוציא מעצמכם משהו מבפנים כך אתם מכירים בעצמכם גבולות חדשים וגם בקרובים שלכם. אז אם נקלעתם למצב שבו אתם חייבים לצמצם - תזכרו שזו הזדמנות להתרחב מבפנים.

מחר נעבור על טיפים וכללים לחסכון להוצאות תקופתיות והוצאות מיוחדות.

מוזמנים לשאול שאלות דרך הקבוצה בפייסבוק, ומוזמנים להזמין חברים נוספים - שאלות וחברים עוזרים לעבור את התהליך בצורה יותר נעימה.

נשארו לנו עוד מספר ימים, כך שייצא שאני אלווה אתכם בימים הראשונים לניהול התקציב החדש. מוזמנים לשאול שאלות. גם בפרטי.

רקפת ברגר

יום 17 - טיפים להתנהלות וצמצום תקציב - ילדים ונוער

שלום יקרים,

אנחנו ביום ה-17 ובו טיפים להתנהלות וצמצום תקציב ילדים ונוער.

זוכרים, אנחנו בתוכנית ההבראה, חלק מתוכנית ההבראה זה ללמוד לשמור על כללי הבסיס:

• לא קונים בתשלומים
• לומדים לחיות ממה שיש - אם יש קונים אם אין נהיים יצירתיים
• מגדירים יעדים ובצעדי תינוק נגיע ליעד.

שבוע שעבר פירסמתי רשומה ובה נושאים שונים הקשורים לטיפים והתנהלות עם ילדים. אז אתם מוזמנים לפנות שוב לדף זה.

http://rakefeteconomy.blogspot.co.il/2014/02/6.html

היום אני ארחיב לגבי נוער ונושאים נוספים שאולי לא כיסיתי בילדים.

ילדים

בייביסיטר
העזרו במשפחה, באחים הגדולים. 
יש אירועים שאפשר שרק אחד מבני הזוג ילך.

גנים 
אני יודעת שרובנו רוצים גנים פרטיים, אבל לפעמים דווקא באזור שלכם יש גן עירוני שיש בו גננת טובה ואולי אפילו מספר הילדים לא גדול. שווה לבדוק.

צהרון 
במידה ואתם לא עובדים אפשר לוותר או אפילו להרשם חלקית. 

מוצרים לתינוקות
כמו בכל דבר שקשור לילדים קשה לנו לחשוב שלא ניקנה משהו לילד שלנו. בידקו היטב האם אתם באמת צריכים את המוצר הזה, והאם אפשר להשיג ביד שנייה (שוק יד שנייה של תינוקות מאוד משגשג, מכיוון שהרבה מוצרים הם לתקופה קצרה)

דמי כיס
הגדירו את דמי הכיס שאתם מסוגלים לעמוד בהם. ולמדו את הילדים לנצל בתבונה.
תנו דמי כיס בהתאם לגיל.
במידה והילדים מקבלים מסבא וסבתא באופן קבוע אפשר לוותר על דמי הכיס.

קייטנות
אפשר לארגן קייטנת הורים. קייטנה של 5 ילדים שבה כל יום הורה אחר מארגן את הפעילות.

נוער

חיפשתי ברשת כתבות ומאמרים בתקווה שאני אמצא מטה קסם ובמשפט אחד אוכל לפתור את עניין ההוצאות הכבדות של בני נוער.
ובכן, לא מצאתי.
אז אני חוזרת לשיטה המסורתית, ואיך שאני גדלתי. 
בתור בת נוער אני עבדתי. כשרציתי דברים שמעבר לשגרה (ביגוד מינימלי, ותשלומי בית הספר) הייתי צריכה לעבוד. מגיל 14 אני עובדת. 
יש כמה הנחות שאולי כדאי לנו לבדוק אם הם נכונות (וכמובן שאני חושבת שהן לא)

• אני לא מוצלח מכיוון שאני לא מסוגל לקנות לילד שלי כל מה שהוא רוצה
• לכולם יש לתת ורק לנו אין - אז 70% מהמשפחות בארץ נמצאות במינוס בבנק, כנראה שרוב האנשים מסביבכם נמצאים באותה בעיה.
• הכסף גודל על העצים רק לא על העץ שלנו
• הילד שלי יהיה יותר שמח ומאושר אם הוא יוכל לקנות מה שהוא רוצה
• הילד שלי לא יהיה מקובל אם הוא לא יהיה כמו כולם

יש כמה דברים שכדאי לנו לבדוק עם עצמנו, איזה ילד אנחנו רוצים לגדל, וגיל הנעורים זה זמן טוב לפעול ברבדים נוספים עם בן הנוער. לפני כן כדאי שאת אותם דברים נבדוק עם עצמנו, ואיך אנחנו מתנהלים, דוגמא אישית זה הדבר שהכי משפיע.

• נער/ה יכול להבין את ערך הכסף. אני חושבת שברגע שהילד עובד הוא מבין את ערך הכסף, ואז הוא גם מסוגל להבין (ואם לא אפשר להסביר לו) שבשביל לקנות אייפון חדש אבא/אמא צריכים לעבוד חודש/שבוע שלם בלי להוציא על שום דבר אחר או לא ללכת ללמוד או לא לקנות רכב חדש וכו' (סדרי עדיפויות)
• נער/ה יכולים להיות מאוד גאים בעצמם על כך שהם רכשו דברים בעצמם מעבודה שלהם. זה מעלה את הערך העצמי והבטחון שהם יכולים לפעול בעולם הגדול בהצלחה.
• ניתן לנתב את הנערים/ות למקומות ולחברים שעניין הבזבוז לא הופך להיות עניין עיקרי. כמו פעילות בתנועת נוער, התנדבות במד"א או מכבי אש, התנדבות באופן כללי, התמקדות בספורט/כלי נגינה וכו'.
• הנערים/ות בד"כ אוהבים להשתייך לקבוצה שבה הם לא ירגישו שונים. אז תתאגדו כמה הורים ותיצרו קבוצות כאלו שבהן השיח של ההורים והנוער הוא שיח משותף על אותם דברים ומטרות משותפות - בנושא כלכלת המשפחה.תביאו את הנוער להגיד בעצמם איך הם יכולים לתרום ולהקל, שהם ירגישו שותפים ולא שזה נכפה עליהם או שהם קורבן בסיפור הזה.
• בדף זה אתם יכולים למצוא דפי הנחיה לפעילויות של מורים לנוער , בסוף הדף יש פעילויות בנושא תקציב. אתם יכולים לעשות זאת עם הנוער שלכם, ואולי אפילו להתארגן מספר הורים ולהעביר זאת לילדים. http://cms.education.gov.il/EducationCMS/Units/Yam/TromHufshaMorim/AlYesodi/chevraty1.htm

אני חושבת שזה חשוב לכל אדם (מבוגר או נוער) לדעת שכסף זה לא מקור לאושר, והצלחה אפשר להשיג גם בלי כסף.

אז בוא נחשוב על מה בני נוער מוציאים הכי הרבה כסף ושם אפשר להציע ביצירתיות להוציא פחות, או לא להוציא כלל או לעבוד. כמובן שכל ההצעות הללו יכולות להתאים גם לנו כמבוגרים.
כמובן שדרך כל הפעילויות הללו אנו מלמדים את הנוער להיות פעילים ויוזמים למה שהם מכניסים לחיים שלהם. לא לשבת ולחכות שכל הדברים יגיעו אליהם מוכנים ולעוסים, להיות אקטיביים.

ביגוד והנעלה - מותגים עולים הרבה כסף. בסופו של דבר אם מישהו לבוש יפה זה לא משנה אם זה מותג או לא (גם בינינו כמבוגרים), ללמד אותם איך אפשר להתלבש יפה לא ביוקר. לקנות בסופעונה, חנויות יד שניה, מסיבות החלפה עירוניים (שהן בילוי בפני עצמו), לבדוק בארון לפני שקונים.

בילויים - להציע לנוער בילויים שלא עולים הרבה כסף: בילויים בטבע: ים, יער, סרט ופוקפורן אצל חברים, ארוחה משותפת עם חברים, ערב שירים ונגינה, משחק כדורסל/כדורגל/כדורעף, פעילות בקהילה ועוד.

שיעורים פרטיים - אפשר ללמוד להעזר בחברים, ולעזור לחברים (אני חושבת שזה ערך חשוב לדעת שאתה יכול לקבל עזרה ולא רק לקנות אותה ולהכיר במשאבים שיש לך בסביבה שלך - דבר זה מחזק את המקבל ואת הנותן)

חוגים - להתמקד בחוג אחד. אני חושבת שבני הנוער היום לחוצים כמו אנשי עסקים, צריך לדעת לנוח, להרפות ולא לעשות כלום. גם אנחנו ההורים דוחפים אותם קדימה כל הזמן ולפעמים בצורה מוגזמת (יחד עם הדחיפה הזאת בא גם הרצון לקנות ולרכוש)

גאדג'טים - בעניין הזה אני קשוחה, גאדג'טים צריך לקנות מכסף שלך.

טלפון סלולרי - אפשר לקנות טלפונים לא יקרים, תוכניות מוגדרות ללא אפשרות חריגה


וכן, אני יודעת שזה קשה, ועוד אין לי בני נוער ממש בתוך גיל ההתבגרות בבית, אבל כל עניין החינוך וגידול ילדים זהו מסע מפרך, אך מרתק שאת שכרו לא תמיד אנו רואים בשנים שבו אנחנו משקיעים אלא כשהם יוצאים לעולם הגדול.
אז בכל מה שאתם נותנים להם, אומרים להם ועושים להם - תחשבו האם אני עוזר לו להיות אדם חופשי ועצמאי או הפוך. 
כל משפחה לגופה. כל ילד לגופו.

במידה ואתם מוצאים טיפים שהם רלוונטיים לחייכם, רישמו זאת בדף המשימות ותראו אם אתם כבר יכולים לעדכן את התקציב.

מחר נעבור על טיפים של הוצאות כלליות והוצאות תקופתיות.

כבר התחלתם לבנות את התקציב לחודש הבא, אם לא זה הזמן. הנחיות בדף זה - http://rakefeteconomy.blogspot.co.il/2014/02/blog-post_24.html


מוזמנים לשאול שאלות דרך הקבוצה בפייסבוק, ומוזמנים להזמין חברים נוספים - שאלות וחברים עוזרים לעבור את התהליך בצורה יותר נעימה.

חשוב לזכור, אנחנו רק בניסוי, ניסוי של חודש - עוד מספר ימים תוכלו לחזור להתנהלות שהייתם בה עד היום.

רקפת ברגר

שגרה תכנון תקציב חודשי

עוד מספר ימים אנחנו מתחילים חודש חדש אז כדאי לתכנן אותו

• הדפיסו (או עבדו במחשב) דף תקציב ריק
• הסתכלו על חודש נוכחי במה הצלחתם לעמוד ובמה לא.
• תכננו את ההוצאות וההכנסות  לחודש הבא - עברו סעיף סעיף ודייקו אותו.
• וודאו שההוצאות לא עולות על ההכנסות - זהו שלב מאוד חשוב. אם לא הצלחתם, תנסו לצמצם עוד ואחר כך וודאו שיש שיפור לעומת חודש קודם.
• רישמו לכם אילו שיפורים נוספים אתם יכולים לעשות בתקציב (עברו על דפי הטיפים), ותרכזו זאת כדף משימות לחודש הזה.
• עברו על דף החובות והוסיפו את החובות להוצאות שאתם צריכים לשלם החודש. (כולל תשלומים)
• בידקו האם אתם יכולים לעמוד בחובות. במידה ולא התחילו לראות האם יש הוצאות שעליהם תוכלו לוותר או לצמצם רק לחודש (מבלי להעביר זאת לחודש הבא). לדוגמא: לוותר על עוזרת בית, לצמצם שיעורים פרטיים, לקצץ בהוצאות דלק), ובמקביל תראו אם החודש אתם יכולים לייצר הכנסה נוספת (שעות נוספות, מתנה מההורים/סבתא, בונוס, מכירת חצר וכו')

זוכרים, אנחנו בתוכנית ההבראה, חלק מתוכנית ההבראה זה ללמוד לשמור על כללי הבסיס: 

• לא קונים בתשלומים
• לומדים לחיות ממה שיש - אם יש קונים אם אין נהיים יצירתיים
• מגדירים יעדים ובצעדי תינוק נגיע ליעד.

יום 16 - טיפים להתנהלות וצמצום - הוצאות רכב, נסיעות והוצאות בריאות

שבוע טוב יקרים,

היום אנחנו נעבור על הטיפים בנושאים שקשורים להוצאות רכב, נסיעות והוצאות בריאות.

עוד שבוע ואנחנו מתחילים חודש חדש אז כדאי לתכנן אותו

• הדפיסו (או עבדו במחשב) דף תקציב ריק
• הסתכלו על חודש נוכחי במה הצלחתם לעמוד ובמה לא.
• תכננו את ההוצאות וההכנסות  לחודש הבא
• וודאו שההוצאות לא עולות על ההכנסות - זהו שלב מאוד חשוב. אם לא הצלחתם, תנסו לצמצם עוד ואחר כך וודאו שיש שיפור לעומת חודש קודם.
• רישמו לכם אילו שיפורים נוספים אתם יכולים לעשות בתקציב (עברו על דפי הטיפים), ותרכזו זאת כדף משימות לחודש הזה.
• עברו על דף החובות והוסיפו את החובות להוצאות שאתם צריכים לשלם החודש. (כולל תשלומים)
• בידקו האם אתם יכולים לעמוד בחובות. במידה ולא התחילו לראות האם יש הוצאות שעליהם תוכלו לוותר או לצמצם רק לחודש (מבלי להעביר זאת לחודש הבא). לדוגמא: לוותר על עוזרת בית, לצמצם שיעורים פרטיים, לקצץ בהוצאות דלק), ובמקביל תראו אם החודש אתם יכולים לייצר הכנסה נוספת (שעות נוספות, מתנה מההורים/סבתא, בונוס, מכירת חצר וכו')

זוכרים, אנחנו בתוכנית ההבראה, חלק מתוכנית ההבראה זה ללמוד לשמור על כללי הבסיס: 

• לא קונים בתשלומים
• לומדים לחיות ממה שיש - אם יש קונים אם אין נהיים יצירתיים
• מגדירים יעדים ובצעדי תינוק נגיע ליעד.

הוצאות רכב ונסיעות

התנהלות המשפיעה על צריכת הדלק:

• רכב צורך הרבה יותר דלק כאשר מאיצים - רכב שנוסע במהירות קבועה צורך הרבה פחות.
• צאו לדרך מעט לפני הזמן, כך תוכלו לנהוג בצורה עדינה יותר ופחות אימפולסיבית.
• השתדלו להימנע מנהיגה לחוצה ואימפולסיבית, נהיגה אגרסיבית ומהירה מגבירה את תצרוכת הדלק באופן משמעותי.
• שמרו עד כמה שניתן על מהירות קבועה, הימנעו מהאצות ובלימות חדות, השינויים גורמים למאמץ יתר של המנוע לצריכת דלק מוגברת.
• שימרו מרחק גדול יותר מהרכב שלפניכם, כך לא תאלצו לבלום בכמות רבה.
• הסתכלו רחוק, כמה רחוק? ככל האפשר. מבט ותכנון הנסיעה יספקו לכם מידע חשוב, ימנעו מכם לבלום בפתאומיות.
• מתקרבים לצומת, הרכב שלפניכם מאט, הרפו מדוושת הגז והאטו בהדרגה, כל בלימה גוררת האצה ועליה בצריכת הדלק.
• אין כל טעם בהאצה חזקה ביציאה מרמזור בדרך לרמזור הבא.
• יש לכם בקרת שיוט והתנועה מאפשרת? השתמשו בה, כך תוכלו לשמור על מהירות קבועה ולהפחית משמעותית את צריכת הדלק.
• המתנה ברכב – אם יש לכם מעל ל2-3 דקות המתנה ברכב אל תתביישו לכבות את המנוע, מעבר לחיסכון בדלק, תעזרו לשמור על כדור הארץ לעוד שעה בערך.
• חימום מנוע ברכב מודרני אינו רלוונטי יותר, צאו מיד לדרך.
• שמירה על תקינות מכאנית של הרכב תשפר פלאים את יחס צריכת הדלק של רכבכם ותאפשר לכם לנסוע יותר קילומטרים על כל ליטר דלק. 
• אם אתם לא חייבים, אל תפעילו את המזגן. הפעלתו מעלה את צריכת הדלק. 
• סגרו את החלונות בנסיעה מהירה כך תקטינו את התנגדות הרוח למכונית וכן את צריכת הדלק. השתמשו במזגן רק במקרים שבהם אין ברירה. גם נסיעה עם גגון או מנשא לאופניים שלא לצורך מגדילה את צריכת הדלק.
• בדקו אם לחץ האוויר בצמיגים נכון - שמרו על לחץ אוויר בהתאם להמלצות היצרן. לחץ אוויר נמוך מדי מגדיל את צריכת הדלק. 
• הורידו חפצים מיותרים מהרכב - ככל שהרכב שוקל פחות, כך המנוע סוחב פחות ושורף פחות דלק.
• בדקו ניקיון מסנן האוויר - מסנן אוויר מלוכלך מקטין את זרימת האוויר למנוע. כתוצאה מכך ביצועי הרכב יורדים וצריכת הדלק גדלה. 
• טיפולים בזמן - טפלו ברכב לפי הוראות היצרן. איחור בטיפולי הרכב פוגע בפעילותם היעילה של חלקי המנוע וגורם למנוע לצרוך יותר דלק.
• תדלקו בשירות עצמי - שירות עצמי יכול לחסוך כמה שקלים בכל תדלוק. 
• תדלקו בשעות היום - מהשעה 20:00 ועד למחרת בשעה 06:00 ישנה תוספת מחיר על כל תדלוק בשירות המלא.

טיפים נוספים:

• אני ממליצה ללכת ברגל מתי שרק אפשר - גם אם זו הליכה של חצי שעה (יחסוך לכם דלק, בלאי רכב וזמן התעמלות ואולי גם את חדר הכושר :), הליכה קבועה יכולה לחסוך לכם גם בסעיף הבריאות :) ), 
• ללכת ברגל עם הילדים מתי שרק אפשר - הליכה עם הילדים זו הזדמנות מצוינת להניע אברים וליצירת אינטימיות ושיחות של על הדרך.
• טרמפים - להשתתף בנסיעה עם מישהו שנוסע בשעות שאתם נוסעים -
• מישהו ממקום העבודה שלכם או דרך אתר הטרמפים סע איתי -http://www.saiti.co.il/about.asp
• לבחון את האפשרות להחזיק רכב אחד ולנסוע בתחבורה ציבורית - עלות אחזקת רכב בממוצע זה מעל 3000 ש"ח לחודש.
• לנסוע באופניים לעבודה - אני מכירה מישהו שרוכב כל יום שעה לעבודה עם אופניים, בשבילו זה חסכון בזמן שהיה צריך להקדיש לכושר. בהרבה מקומות עבודה יש מקלחת כך שאפשר להגיע נקי לעבודה. 
• חניה: למרות הנטייה שלנו לחפש מקום חניה בחינם, חשוב להבין כי הזמן שאנו משקיעים בחיפוש החנייה גוזל זמן ודלק. השתמשו בפנגו וחניה אפורה או כחול לבן. כשאתם נוסעים למקום מסוים בידקו היכן ניתן לחנות. 
• רכישת רכב - לפני שאתם ממהרים לרכוש רכב, נסו לאפיין את רוב נסיעותיכם ואז לבחור רכב בהתאם: מה נפח המנוע שיתאים לכם, מה גודל הרכב שאתם צריכים, האם אתם נוסעים הרבה או מעט?

כביש 6 - במידה ואתם נוסעים בכביש 6, דאגו לכך שיהיה לכם מנוי פסקל.

פנגו - תעשו מנוי על פנגו, כך החניה בכחול לבן נעשית יותר זמינה לכם (ואני בטוחה שלרוב האנשים זה חוסך כסף מדוחות)

רכבת - קנייה של כרטיסיה או מנוי חודשי (אפשר גם משולב עם אוטובוס) מוזילה את העלויות. בידקו מה תדירות הנסיעות שלכם וחשבו האם זה כדאי.

אוטובסים - טעינה ברב קו מוזילה את הנסיעה. לילדים לקנות כרטיסיית נוער. לגימאלים יש הנחה בנסיעות עם הצגת תעודת גימלאי.

מוניות - מוניות זה דבר יקר, אבל אם אתם מחזיקים רכב נוסף בשביל מעט נסיעות, לפעמים עדיף להעזר במוניות במקום להחזיק רכב נוסף.

ביטוח רכב (מקיף וחובה) -

העזרו באתר הממשלתי להשוות מחירים לפני שאתם מחדשים - http://car.mof.gov.il/

בידקו האם אתם צריכים את כל הסעיפים שעליהם אתם מבוטחים, לדוגמא: לאפשר לכל אחד לנהוג ברכב, או רק למורשים בביטוח (בני משפחה), לאפשר לנהג חדש או מתחת לגיל 24 - כל אלו משפיעים על מחיר הביטוח. (אפשר לראות את כל הפרמטרים בדף הזה - http://car.mof.gov.il/Reports/Index?next_page=5&curr_page=1&playAnimation=true&fontSize=12)


הוצאות בריאות:
באופן כללי כדאי שנהיה בריאים, ויש כל מיני דברים חשובים שעושים בכדי לשמור על בריאות שוטפת לנו ולילדים : צעידה באוויר הצח, תנועה של הגוף, שנת לילה טובה, מזון כמה שיותר טבעי (כמה שפחות מעובד) ולהיות שמחים. שימו לב שכל הדברים שמניתי כאן לא עולים כסף. למעט המזון שעולה כסף אבל בוודאות יותר זול כשהוא טבעי מאשר מעובד.

ביטוחים משלימים וביטוחים פרטיים -

• בידקו שאין כפילות בסעיפים.  יכול להיות שאתם משלמים על אותו סעיף בכמה ביטוחים. אפשר לקרוא מאמר מקיף בנושא כאן: http://www.themarker.com/consumer/health/1.1677274
• בידקו היטב מה הזכויות שלכם ונצלו אותם - שמתי לב שיש לא מעט אנשים שעושים לא מעט ביטוחים ועדיין משלמים פרטי על דברים שהיו יכולים לקבל החזר עליהם. טיפולים מיוחדים, ביקור אצל מומחים וכן הלאה. אני מציעה שעל כל הליך רפואי תבדקו - הביטוחים מתעדכנים כל הזמן (בעיקר של קופות החולים)
• רופאים, תרופות ואלטרנטיבי - בידקו אם אתם זכאים להם במסגרת הביטוח.
• ביטוח רפואי פרטי - לעשות סקר מחירים.

והעיקר שתהיו בריאים

אנחנו בשבוע האחרון, אבל אני חושבת שאני אאריך בעוד יומיים, כי יש נושאים שאני לא בטוחה שאני אספיק לעבור עליהם.

מוזמנים לשאול שאלות דרך הקבוצה בפייסבוק, ומוזמנים להזמין חברים נוספים - שאלות וחברים עוזרים לעבור את התהליך בצורה יותר נעימה.

חשוב לזכור, אנחנו רק בניסוי, ניסוי של חודש - אחרי זה תמיד תוכלו לחזור להתנהלות שהייתם בה עד היום.

רקפת ברגר

יום 13 - יום מנוחה - התבוננות על תמונה מלאה.

היום זה היום ה-13. וב- 13 אני מעדיפה לקחת הפסקה, לנשום, לעכל, לתת לדברים לשקוע או לצוף ואז להמשיך.
גם לכם מגיע חופש, אתמול סיימתם לאסוף את החלקים לתמונה: הוצאות, הכנסות, נכסים, כשרונות ויכולות, חובות והלוואות.

ממחר תתחילו לצייר ציור חדש עם החומרים שאספתם. אז אתם בחופש היום. 

מחר נמשיך.

יום 15 - טיפים והתנהלות לצמצום הוצאות - הוצאות דיור ובית

שלום יקרים,

מהיום מתחילים את תוכנית ההבראה.

חלק מתוכנית ההבראה זה שמירה על כללי הבסיס: 

לא קונים בתשלומים

לומדים לחיות ממה שיש - אם יש קונים אם אין נהיים יצירתיים
מגדירים יעדים ובצעדי תינוק נגיע ליעד.

היום אנחנו נעבור על הטיפים בנושאים שקשורים להוצאות דיור ובית (לפי הסדר של האקסל)

עקרונות שכדאי לדעת כאשר עוברים על הטיפים:

• זו רשימה ארוכה ולכן כדאי לעבור על הטיפים כמעין צ'קליסט - אני מציעה להדפיס ולהפוך זאת לדף משימות, ולחזור כל תקופה. יש דברים שאנחנו לא יכולים לעכל במבט ראשון ואחרי שעברנו תהליך, זה נראה אפשרי.
• זו עבודה לכארבעה חודשים
• צמצום מוכוון מטרה – מה שאני מצאתי שעובד בשבילי וגם בשביל אחרים זה להצטמצם לטובת מטרה. מטרת ברת השגה בטווח לא ארוך מדי. כמה חודשים. צמצום לשם הצמצום לא עובד בשביל הרבה אנשים. מטרות אפשרויות: לסגור הלוואה/חוב מסוים, לצמצם את המינוס לגובה מסוים, לחסוך כסף לסלון, מטבח, בר מצווה, חופשה (כלומר להיות מסוגל לקנות את הדברים האלו ללא הלוואה שזהו חוב חדש), להיות מסוגל להשאר בבית ללא עבודה לחצי שנה וכו'.

שכר דירה

• עלות שכר דירה – שאלו את עצמכם האם הדירה שאתם גרים בה מתאימה לגודל שלכם? אולי הילדים כבר לא גרים בבית ואפשר לעבור לבית יותר קטן? האם יש שכונה שקרובה אליכם שהמחירים שם יותר זולים? 

משכנתא

• מחזור המשכנתא – מתי לאחרונה בדקתם אם כדאי לכם למחזר את המשכנתא? הריביות ירדו מאוד בשנים האחרונות. אם לפני 10 שנים הריביות היו מעל 6 אחוז, היום אפשר להשיג משכנתאות בהרבה פחות (משתנה פחות מ- 2%, קבועה פחות מ- 4%), כל אחוז שהורדתם יכול להוריד לכם כמה שנים או את הסכום החודשי. באופן כללי אני מעדיפה להחזיר בפחות שנים (כמובן צריך לוודא שיש יכולת החזרה), פחות שנים משלמים פחות על הכסף שקניתם. תעשו סקר בבנקים השונים (ההתמקחות על הריבית היא כמו בשוק – מספרים לפקיד מה הציעו לכם בבנק השני, והוא מוריד), תוודאו שהקנס על המחזור כלול בתוך ההצעה.
• ביטוח משכנתא – האם אתם משלמים את ביטוח המשכנתא דרך הבנק? אם כן, תדעו שדרך הבנק משלמים מחירים שערורייתיים.  תעשו סקר ביטוח משכנתא ותשלמו באופן פרטי ולא דרך הבנק.
• הלוואות לתוך משכנתא – במידה ואתם ממחזרים את ההלוואה (וגם אם לא), שווה לכם לבדוק להגדיל את המשכנתא ולהחזיר את ההלוואות. הריבית של המשכנתא בדרך כלל יותר נמוכה. אך יש קנס כשממחזרים משכנתא לכן שווה לבדוק האם הצעד כדאי. בכל מקרה צעד כזה אני מציעה לעשות רק אחרי שאתם יודעים שאתם לא צוברים חוב חדש. כלומר שההוצאות יותר קטנות מההכנסות. ברגע שהחובות נבלעים במשכנתא, יש נטייה להרגע ואז להמשיך לצבור חוב חדש, ואז אתם עלולים למצוא את עצמכם עוד שנה באותו מצב.

ועד בית

•  אפשר להציע לתקופה מסוימת לנקות את המדרגות תמורת ועד הבית
• אפשר להציע להסתכל לתוך ההוצאות של ועד הבית ולעשות תהליך, לראות אם אפשר להתנהל יותר נכון ולצמצם את ההוצאות. כמובן תלוי מה גובה ההוצאות. אם זה נמוך, אל תשקיעו בזה אנרגיה.

 ארנונה

• בידקו שהמטראז' שכתוב בארנונה זה אכן גודל הבית שלכם (כן, לפעמים טועים)
• בידקו האם אתם זכאים להנחות או להחזרים. לכל עיריה או מועצה יש א החוקים שלה (ואפשר לבדוק באתר המועצה), אבל יש גם חוקי מדינה. בידקו כאן - http://www.moin.gov.il/SubjectDocuments/Discounts-on-Municipal.pdf
• במידה ואתם מגלים שאכן אתם זכאים להנחה – אתם גם יכולים לבקש החזר לאחור.
• כעיקרון יש הנחה לגימלאים, נכים, ניצולי שואה, שירות אזרחי, גובה הכנסה ועוד
• עברו על הסעיפים בחשבון הארנונה ושימו לב על מה אתם משלמים, יכול להיות שיש שם תוספות שאתם לא מודעים אליהם, וכדאי לכם לנצל, או לבקש לבטל.

אגרת שמירה

• יש ישובים שבהם יש אגרת שמירה, האגרה היא לפי מספר הנפשות בבית או חישוב אחר. בידקו לפי מה מחשבים את האגרה וודאו שאתם לא משלמים יותר ממה שצריך.

מים

• וודאו שמספר הנפשות שכתוב בחשבון הוא מספר הנפשות בבית. חשבון המים שאליו אתם זכאים במחיר רגיל נקבע לפי מספר בני הבית.
• עברו על הצריכה שלכם בחודשים קודמים וודאו שאין חריגות.
• חסכון במים בבית - http://www.water.gov.il/Hebrew/Water-saving/Pages/Household.aspx
• במבט מהיר בבית – חסכמים, מיכל הדחה דו כמותי, לבדוק נזילות במיכל הדחה בשירותים, נזילות בברזים השונים בבית, לשטוף את הרכב עם דלי ולא עם צינור, לסגור את הברז בהפסקות שטיפת כלים וצחצוח שיניים, ניצול מים מהמזגן להשקות עציצים.

חשמל

• טיפים מחברת החשמל - http://www.iec.co.il/HomeClients/DocLib6/Hora_or%20Savings.pdf
•  קונים מכשיר חשמל חדש? בידקו שהוא חסכוני באנרגיה (יש תו תקן), בידקו האם משרד האנרגיה מוכר מכשירים חוסכי אנרגיה בהנחה.  בימים אלו יש תוכנית על דודי שמש ועל מזגנים. בכל מקרה השוו מחירים - http://energy.gov.il/Pages/Default.aspx
• מכונת כביסה ומדיח – הפעילו רק כשהמכונה מלא
• נתקו מכשירי חשמל במצב המתנה (מחשב, טלויזיה, מטענים)
• במקומות שהאור דולק הרבה (מסדרונות) השתמשו בנורות חסכוניות
• מזגן בקיץ על 25 מעלות, בחורף על 20 מעלות, לנקות פילטרים (אפשר גם להשתמש בבקבוק מים חמים לחימום)
• התקינו דוד שמש, התקינו טיימר לדוד שמש.
• מכונת כביסה – ככל שהטמפרטורה יותר גבוהה כך צריכת החשמל יותר גבוהה (וגם הבגדים נהרסים יותר), את רוב הבגדים ניתן לכבס ב- 30-40 מעלות.
• מייבש – העדיפו לייבש בשמש ולא במייבש   

גז

• בידקו והשוו את צריכת הגז שלכם מול ספקים אחרים -  http://www.gaz.org.il/
• גם פה ניתן להתמקח על מחירים.

טלפון קווי

• כל חצי שנה לבדוק אילו תוכניות יש, המחירים כל הזמן יורדים. אני בד"כ מעדיפה תוכניות שהתשלום הוא קבוע.
• לבדוק את החשבון ולראות האם אתם משלמים על סעיפים שאתם לא מעונינים בהם: תא קולי, פקס ועוד
• לבדוק האם כדאי לעבור לחברה אחרת. (אני מודה שאני לא עוזבת את בזק, כי אני צריכה שהמכשיר יעבוד טוב, ובאיכות טובה, אבל יש תוכניות טובות בחברות אחרות)

טלפונים ניידים

מכשירים

• אל תתפתו לקנות מכשירים כשתופסים אתכם על הדרך או בקניון. תעשו סקר מקיף. בד"כ יותר יקר לקנות דרך הספק של השיחות.
• בידקו מה אתם באמת חייבים בטלפון ולא מה הטלפון מסוגל לעשות. מסתבר שרובנו משתמשים בטלפון להודעות, שיחות, מצלמה וקישור לאינטרנט – בשביל זה לא חייבים את המכשירים הכי מתקדמים.

• שיחות
• בידקו כל שלושה חודשים את התוכנית אליה אתם רשומים – התוכניות כל הזמן משתפרות.
• בידקו את השימוש שלכם בשיחות, SMS וגלישה – והתאימו את התוכנית שאתם מבקשים
• לילדים אפשר לתת תוכנית גלישה מתאימה ופחות שיחות ו-SMS. כך הם גם ידברו פחות בטלפון הסלולרי. (הבת שלי רשומה לתוכנית של 10 שקלים בחודש)
• עיברו על החשבון שלכם ובידקו האם אתם לא רשומים לשירותים שאינכם משתמשים בהם, או שב"טעות" הגיעו לחשבון שלכם. במידה וכן בטלו ובקשו החזר על חודשים קודמים.

אגרת טלויזיה

• החוק אומר שאם יש לכם טלויזיה אתם חייבים לשלם. אז שלמו בזמן. בכל מקרה בידקו אם אתם זכאים להנחה או לפטור, בקישור המצורף - http://www.kolzchut.org.il/he/%D7%90%D7%92%D7%A8%D7%AA_%D7%A8%D7%A9%D7%95%D7%AA_%D7%94%D7%A9%D7%99%D7%93%D7%95%D7%A8_(%D7%90%D7%92%D7%A8%D7%AA_%D7%98%D7%9C%D7%95%D7%95%D7%99%D7%96%D7%99%D7%94)

כבלים

• בידקו האם אתם באמת צריכים כבלים? היום בעידן האינטרנט ניתן לצפות ברוב התוכניות דרך המחשב, וניתן לחבר את המחשב למכשיר הטלויזיה. בידקו אילו תוכניות אתם רואים, והאם אפשר לבטל.
• בידקו את החשבון שלכם, ממה הוא מורכב, הרבה פעמים יש תוכניות שנרשמנו אליהם וכבר לא צריך אותם. בטלו ונסו לקבל החזר אחורנית.
• בידקו אילו תוכניות תשלום יש, גם בתחום הזה כל הזמן יש תוכניות חדשות.
• בידקו האם שווה לכם לעבור לתוכנית טריפל – כבלים, אינטרנט וטלפון.

אינטרנט

באינטרנט יש תשלום לספק שזה בזק ולתשתית שזה 013, הוט וכו'

• לגבי הספק והתשתית – בידקו את מהירות הגלישה שעליה אתם משלמים. לפעמים אתם משלמים מהירות אחת לספק ומהירות אחרת לתשתית. כמובן שאתם גולשים במהירות הנמוכה יותר.
• בידקו כל שלושה חודשים האם יש תוכנית יותר משתלמת. גם אם התחייבתם לשנה, אפשר לשנות.

עוזרת בית

• אפשר לעבור לפעם בשבועיים. או בחודש
• אפשר להרשם לתוכנית של פלייליידי  - http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-3432100,00.html או לראות סרטונים ביוטיוב - http://www.youtube.com/playlist?list=PLttGTO1VrqWWVzly1NaEjbqACzU5vdo26  וללמוד לנקות את הבית לבד בלי להיות משועבד לניקיון.
• אפשר להזמין מנקה לנקות רק את החלקים שאנחנו לא אוהבים: חלונות, מקרר, לקראת חגים.
• אפשר להפוך זאת לפעילות משפחתית (קשה אבל אפשרי וגם חינוכי)

גינון

•     חסכון במים בגינה - http://www.water.gov.il/Hebrew/Water-saving/Pages/Garden.aspx
•     במבט מהיר בגינה -  שימוש בממטרות ולא בצינור, השקייה ממוחשבת, השקייה אחרי 17:00 או עד 10, שימוש בקצבי מים, השקו לפי מה שצריך (לא בחורף, 20 דקות השקייה וכו'), שימוש בצמחים שלא צורכים הרבה מים, חיפוי האדמה.
•     עיצוב הגינה עם אזורי חיפוי שלא דורשים תחזוקה שוטפת.
•     לגנן לבד את הגינה, ופעם בחודש או חצי שנה לפי הצורך להזמין גנן.

מוזמנים לשאול שאלות דרך הקבוצה בפייסבוק, ומוזמנים להזמין חברים נוספים - שאלות וחברים עוזרים לעבור את התהליך בצורה יותר נעימה.

חשוב לזכור, אנחנו רק בניסוי, ניסוי של חודש - אחרי זה תמיד תוכלו לחזור להתנהלות שהייתם בה עד היום.

רקפת ברגר

יום 14 - להתחיל תוכנית הבראה

שלום יקרים,

מה שלומכם?
האם השיקוף אפשר לכם להיות אופטימיים או הפוך?
כן, זה קורה לפעמים שכשמים את הנתונים על הדף נהיים יותר אופטימיים, פתאום אפשר לראות שיש דברים שאפשר לפתור.
אבל קורה גם שהכל נראה עוד יותר רע.

בכל מקרה, השלבים הבאים הם כמו לקחת פקעות צמר שהסתבכו ולהתחיל למצוא קצת חוט, ולאט לאט, בצעדי תינוק, ובסבלנות, להתיר את הקשרים.
אני יודעת שעם הפקעות שיש לי בבית זה לוקח לא מעט זמן, תלוי כמה פקעות יש שם.
אותו דבר גם בתהליך הזה.

מי שעשה את צעדיו עד עכשיו עבר שלב 1 שזהו שלב השיקוף והסיכום ואת השלב השני שזהו שלב בניית התקציב.

בניית התקציב -  במידה ועוד לא בניתם תקציב עכשיו זה הזמן לעשות זאת (גם אם לא עשיתם שיקוף). שלב בניית התקציב הוא הצהרת כוונות, והתאמת ההוצאות להכנסות. ההוצאות אמורות להיות יותר קטנות מההכנסות. ככל שהמינוס יותר גדול כך שלב ההתאמה מתארך יותר. אבל ככל שתקדימו לעמוד בכך שההוצאות קטנות מההכנסות, כך תוכלו להגיע לשלב הבא יותר מהר.

בניית תוכנית ההבראה - שלב זה יכול להעשות במקביל למעקב אחר התקציב ועמידה ביעדים של התקציב שהגדרתם.
וזה מה שאנחנו נעשה עד סוף הניסוי, נבנה תוכנית הבראה.
שיפרתי את קובץ האקסל של אוצר החייל, והוספתי דפים לכל נושא אתם מוזמנים להשתמש בקובץ (להוריד אליכם למחשב, או להדפיס לשימוש ידני).


תוכנית ההבראה כוללת:
צמצום הוצאות - הורדת הוצאות מיותרות או לא הכרחיות, מעבר על טיפים בכל תחום ולנסות להחיל זאת על המשפחה - כולל שינוי הרגלים, בדיקת זכויות להנחות, שיתוף בני הבית הבוגרים בתהליך.

מעבר שוטף על התקציב - על התקציב שבניתם צריך לעבור לפחות כל שבוע, ולדייק אותו. 

הגדלת הכנסות - שעות נוספות, עבודה זמנית נוספת, ניצול כשרונות, עבודה של בני הנוער בבית, העלאה בשכר, הגדלה בטווח הארוך.

טיפול בחובות - דבר ראשון מפסיקים לקנות בתשלומים. אם יש קונים אם אין לא קונים (מפעילים יצירתיות). הולכים לרשימת החובות ומסמנים אלו חובות הן לטיפול מיידי, טיפול רגיל וחוב עומד. אנחנו נלמד איך עושים את התעדוף ומה השלבים שצריכים להיות מול הנושים.

הוצאות עתידיות - כיצד נערכים להוצאות עתידיות.

השלב שבו אנו מנסים להגיע לאיזון מלא ובניית תוכנית הבראה מלאה - זהו שלב שלוקח לדייק אותו כארבעה חודשים. אז סבלנות.

בצעדי תינוק, אפשר להתיר כל קשר.

המשימה שלכם להיום, לעבור שוב על הדפים ולוודא שיש לכם:
תקציב (בסופהשבוע תצטרכו לבנות את התקציב לחודש מרץ)
רשימת נכסים
רשימת חובות והלוואות
רשימת נכסים ואפשרויות הכנסה
ודף משימות

מחר נעסוק בצמצום הוצאות, ונעבור על כל סעיף.

ומעכשיו נשמור על כללי הבסיס:

להמנע מקניות בתשלומים.
לומדים לחיות ממה שיש - אם יש קונים אם אין נהיים יצירתיים

נגדיר יעדים
ובצעדי תינוק נגיע ליעד.

מוזמנים לשאול שאלות דרך הקבוצה בפייסבוק, ומוזמנים להזמין חברים נוספים - שאלות וחברים עוזרים לעבור את התהליך בצורה יותר נעימה.

חשוב לזכור, אנחנו רק בניסוי, ניסוי של חודש - אחרי זה תמיד תוכלו לחזור להתנהלות שהייתם בה עד היום.

רקפת ברגר 

יום 12 - שיקוף חובות (תשלומים והלוואות)

שלום יקרים,

היום זה היום האחרון ובו נקבל תמונת מצב מלאה, כמעט מדויקת. הניסיון שלי מראה שהדיוק מגיע עם המעקב.

היום נשקף את החובות שלנו.
מה זה חובות?
חובות זה כל סכום כסף שלקחנו/קיבלנו ורכשנו בזה משהו שאנחנו לא יכולים להזדכות עליו באותו מחיר שקנינו וכמובן אנחנו צריכים להחזיר.
ברשימת החובות צריך לכלול את כל התשלומים (חוץ ממשכנתא וביטוחים), לכלול את כל ההלוואות מהבנקים, הלוואות מחברים, ממשפחה, דרך המשכורת, מהעבודה, מהשכנים, שיקים שעוד לא נפרעו, אוברדרפט, כרטיסי אשראי, מכולת, רופא שיניים, פיגורים בתשלומים (תעברו על כל סעיפי ההוצאות - כולל מעמ, מס הכנסה, רואה חשבון ותבדקו האם יש חשבונות שאתם חייבים בתשלום - זה חוב לכל דבר).
סכמו את סכום החוב המקורי ואת הסכום שנותר לתשלום וכן את סכום ההחזר החודשי.
אם יש חובות שהם לא בהסדר, כלומר אתם חייבים אבל עדיין לא הגעתם להסדר תשלומים עם הנושה, סמנו זאת בצורה כלשהי.

אני יודעת שזה יכול להיות מאוד מפחיד אם הרשימה היא ארוכה או מכילה מספרים גדולים. במידה ויש לכם חובות כל המספרים האלו ידועים לכם, אך הם עלולים להיות מפוזרים בראש ולגרום להתנהלות לא מושכלת ולאובדן כוחות לטפל בבעיה. רישמו על דף, תסתכלו לפחד בעיניים כמו שאומרים. בצעדי תינוק נוכל למחוק שורה שורה.

לבסוף, תסכמו.
זו הגיבנת שלכם, והשבוע נתייחס לאיך נפטרים מהגיבנת. בצעדי תינוק.

את הטבלה תיצרו באקסל שלכם או בדף כתוב.
הטבלה צריכה להראות בדומה לטבלה הזאת:

	תאריך בדיקה	שם הנושה	סכום החוב המקורי	סכום נותר לתשלום	אחוז ריבית	מס' תשלומים נותרים	סכום החזר חודשי	הערות
1
2
3
4
5
7
8
9
10
11
12
13
סה"כ

בסופו של יום אתם אמורים להיות עם:

1. טבלת שיקוף של הוצאות והכנסות

2. טבלת תכנון חודשי מלאה לחודש פברואר

3. טבלת חובות

3. רשימת כל הנכסים שלכם.

למי שקרא בשבועיים האחרונים לא ביצע...אפשר גם להתחיל למלא מהידע שלכם (אם אין לכם מינוס אני מניחה שאתם יודעים את ההוצאות שלכם) את טבלת התכנון החודשי לחודש פברואר, טבלת חובות, רשימת כל הנכסים.

ובינתיים נשמור על כללי הבסיס:

להמנע מקניות בתשלומים.
להמנע מקניות לא הכרחיות (עד שנקבל תמונת מצב סופית)
בצעדי תינוק נגיע ליעד.

מוזמנים לשאול שאלות דרך הקבוצה בפייסבוק, ומוזמנים להזמין חברים נוספים - שאלות וחברים עוזרים לעבור את התהליך בצורה יותר נעימה.

חשוב לזכור, אנחנו רק בניסוי, ניסוי של חודש - אחרי זה תמיד תוכלו לחזור להתנהלות שהייתם בה עד היום.עוד קצת ואנחנו בשלב ב'.

יום טוב
רקפת ברגר